住宅ローン

マイホーム取得は人生最大の買い物ともいえます。金額が大きいので、他のローンよりも組み方によっては時には数百万の差が出る場合もあります。

キャッシングサービスは住宅ローンに関するものも多様にありますが、充分に比較検討して選ぶ事が重要といえるでしょう。 住宅ローンには「変動金利型」「固定金利型」「固定金利選択型」の３つがありますが、短期間での返済の目処がなければ長期固定金利型のローンを選ぶのが基本のようです。

各キャッシング会社の中から、住宅ローンのサービスのオススメをいくつかご紹介します。

◆　ＳＢＩモーゲージ　フラット３５
住宅金融公庫のフラット３５と提携して提供されている住宅ローンで最大８０００万円までの融資が可能です。最長３５年までの固定金利での融資が可能で、その金利は銀行よりも圧倒的に低いのが特長です。繰上返済手数料無料、８疾病保障特約等の付帯サービスも人気を集めている理由です。

◆ＧＥ Ｍｏｎｅｙの住宅ローン
経営者や自営業者、フリーランスの方でも利用が可能なのが特長です。融資限度額は最高２億円までという驚きの高額融資に対応しています。金利の決定要素にＴＯＥＩＣスコアの点数が影響するというユニークなローンサービスです。 ・お金を借りたいと思ったらココ！

不動産担保ローン

キャッシングローンには、自分が所有する不動産を担保にして借入れをする不動産担保ローンというものもあります。 不動産を担保にする事で、無担保ローンよりもさらに大口の融資を受ける事が可能になっており、返済期間も長く設定されている事からどうしても高額な融資が必要な場合には役立つローンサービスといえるでしょう。

不動産担保ローンの審査は、無担保ローンのように申込者の返済能力の他に、担保とする不動産の価値についても行われます。 不動産担保ローンを扱うキャッシング会社のうちいくつかオススメのものをご紹介します。

◆　ほのぼのレイク（ＧＥコンシューマー・ファイナンス） ほのぼのレイクの不動産担保ローンは、利用の目的に応じて不動産カードローン、おまとめローン、目的型ローン、フリーローンの４つのプランから選ぶ事ができます。返済期間も最長２０年まで設定ができゆとりをもって返済する事ができます。

◆　ウェブクレジット 短期の売買目的の不動産購入資金や物件の売却の際のつなぎ資金、事業の運転資金等の利用目的で最大１０億円までの高額融資が可能となっている事と、４.８％～１５.０％という低金利で効率的に融資が受けられるローンサービスといえるでしょう。 ・こちらもオススメ！

大口ローン

まとまった額の融資が必要な方は、通常の小口融資では追いつきません。そんな時には大口ローンを扱っているキャッシング会社を利用する事になります。

大口ローンは、高額融資を受けたい方の他にも、複数のキャッシングの借入れを１本化したい方にもオススメです。 キャッシングサービスは通常大口になるほど金利が低く設定されています。各社の特徴をよく比較し、計画的に利用しましょう。 大口ローンを扱うキャッシング会社の中からオススメのところをいくつかご紹介します。

◆　楽天マイワン ７.０％から１７.８％というパーソナルローンではあまりみられない低金利で最高５００万円までの融資が可能となっています。大口融資となりますが、担保や保証人は原則不要です。

◆　ＧＭＯネットカード ３００万円までの融資の申込みが可能ながら最短２日で融資という対応の早さが好評です。主婦や自営業の方の申込みも可能で、審査も比較的柔軟だといわれています。

キャッシング審査について

キャッシングは以前は「借金」をするというダーティなイメージがあり、利用をするのがとても後ろめたいものでした。 ですが近年キャッシングのイメージはずいぶん変わり、状況によっては申込んだその日に利用が可能になる場合も多く、申込み方法にしても来店なしでインターネットで全て完了してしまうといった手軽さで利用者が急増し、「ピンチの時の第二のおサイフ」的な感覚で捉えられているようです。

ですがそうはいっても、いざ自分がキャッシングの申込みをしようとすると、どんな審査が行われるのかなど不安を感じる事もあるのではないでしょうか。

一般的には、キャッシングの利用時の審査は銀行系のキャッシング会社よりも消費者金融系のキャッシング会社の方が審査が通りやすいといわれています。各会社が審査の一番のポイントにするのは「きちんと返済ができるか」という事です。 基本的には年齢が20歳以上の安定した収入がある方で、過去に延滞情報等がなければ審査に通らないという事はよほどでない限りないようです。

それぞれの特徴と審査基準

キャッシング会社は、銀行系、信販系、消費者金融系と大きく３つのタイプに分ける事ができます。それぞれのキャッシング会社の特徴と審査基準はどのようになっているのでしょうか。

銀行系のキャッシング会社は金利の安さと大口融資でも返済期間が長く設定されるのが魅力です。ですが金利が安く設定されている分審査基準が厳しくなっており、申込額によっては担保や保証人が必要になる場合があります。

信販系のキャッシング会社はクレジット機能付きのカードが発行されるので買い物に利用する事もでき便利です。審査は申込者の「資力」「性格」「資産」の３つ（３Ｃといわれています）を総合的にみて信用度を基準に判断しているようです。

消費者金融系のキャッシング会社は担保も保証人も原則不要な上、即日融資対応のところが多く、銀行系や信販系よりも比較的高金利ながら気軽さがウケて利用者が多くなっています。審査は申込者の他社での借入れ件数が重要な判断材料となっているようです。この件数が業者の許容範囲内であれば、顧客属性が低い場合でも融資ＯＫとなる場合が多いようです。ただしその場合、借入れ金額は多くは期待できないでしょう。 ・キャッシング会社はここがオススメ！

契約完了までの流れ

キャッシングの申込み方法と審査が完了し融資に至るまでの流れはどのようになっているのでしょうか。

今すぐにキャッシングを利用する予定がなくてもいざという時の為に流れだけでも知っておくと戸惑う事がないと思います。

キャッシングの申込から審査完了までの実際の流れは以下のようになっています。

インターネットでの申込みの場合、審査完了後の契約手続きは郵送か来店を選ぶ事ができます。

《 申込みから契約完了までの流れ 》 　
インターネットで利用申込
　　↓ 　融資可能か即日審査
　　↓ 　審査完了・ＯＫの場合振込み
　　↓ 　キャッシング会社より契約書が郵送される
　　↓ 　必要事項を記入し本人確認書類等を添え返送　
　　↓ 　契約完了

必要書類について

キャッシングの申込み審査で必ず必要になるものが「本人確認書類」です。

本人確認書類は現在では必ず必要なものですが、以前はカードの申込み時にも提出の
必要がありませんでした。
2003年に施行された「本人確認法」により身分証明書等の提出が義務付けられるようになりました
。この本人確認法は、テロ資金供与防止条約を受けて制定された法律です。

本人確認書類にはどんなものを用意すればよいかという事ですが、これは提出するもの
によってキャッシングの利用審査の際の融資限度枠に関係してくる可能性があります。

運転免許証は顔写真付なので一番確認するのにはいいだろうと思われがちです。
ですが、キャッシングの利用審査に関しては免許証では申込者の職業等の判断がつかない
ので大きな効力があるとはいえないものになります。
あえていうならゴールドであった方が印象が良いでしょう。
さらにつけ加えるなら、車を運転する必要がある職業の方が免許停止になっていたりすると
与信面でマイナスになります。

保険証では、会社名も確認できる「社会保険証」や「公務員共済健康保険証」、「組合健康保険証」
等が好印象を与えるようです。
「国民健康保険証」は無職の方も加入できる保険証なので、免許証と同等のレベルになります。
もっとも未加入の方も中にはいるようですが．．。

審査の方法について

キャッシングの利用審査はどのようにして行われているのでしょうか。

キャッシングの利用申込みがあると、各会社は信用情報機関というところで申込者が他社でどのような利用状況なのかを照会しています。 信用情報機関というのは、金融系の企業が会員となり会員各社の顧客情報や債務情報を共有できるように統合、管理されている機関です。

この機関で申込者の過去のキャッシングの利用状況（いつどの企業でいくら利用したか、その返済状況はどうか等）を確認し、その結果で融資可能であるか、可能な場合いくらまで融資可能かを審査します。 日本には５つの信用情報機関があり、各企業が全てに加盟しているわけではありません。ひとつしか加盟していない企業もあればほとんどに加盟している企業もあたったりと一律ではないのです。

従って、申込をするキャッシング会社の加盟する信用情報機関に事故情報がなければ、他の信用情報機関に事故情報があっても審査に通る可能性が高いという事になります。
◆ 日本の信用情報機関　　全国信用情報センター連合会（全情連）　　全国銀行個人信用情報センター（全銀協＝ＫＳＣ）　　株式会社シー・アイ・シー（ＣＩＣ）　　株式会社シーシービー（ＣＣＢ）　　株式会社テラネット ・学生の方にオススメです！

審査の確認事項

キャッシングの利用申込をする場合の審査では、申込者の申込内容に虚偽がないかの確認がされます。

キャッシング審査で最重要視して確認される事項は、現住所、勤務先、電話番号の３つです。

現住所については、来店以外のインターネット等での申込で後日契約書が送られてくる場合は自宅以外の場所へは書面を送ってくれません。仮に郵便物の転送届を出している場合でも、転送先には配達されずキャッシング会社に返されてしまいます。
これは申込者が申込をした住所に住んでいるかの確認をする為です。 勤務先は本当に在籍しているかの確認が行われます。
キャッシング会社の担当者が申込者の勤務先に電話をしますが、その場合は個人名での架電であり、社名を出して電話をするような事はありません。 電話番号の確認は、申込書に記載された番号に電話をし、本人が電話に出るかの確認をします。
何か起きた時に電話連絡がつかないとなってはお金を貸す側にしては大変な事なので、番号の確認がきちんとできなければ審査には通らないでしょう。 ・スピード審査といえばラビット！オススメです。

審査の基準について

キャッシングの審査を行う場合、それぞれのキャッシング会社での審査はどのような基準で行われているのでしょうか。

キャッシングの利用申込の際の審査方法は、信販系と消費者金融系ではそれぞれ異なっています。
信販系のキャッシング会社の審査には、「属性ポイント制」という方法が採用されています。 これは申込者のそれぞれの属性を職業では「自営１点」「会社員３点」、住まいであれば「賃貸マンション１点」「持ち家３点」等といったようにポイントに換算していく方法です。
各属性の合計ポイントによって、融資の可否やＯＫの場合の融資限度額を決定しています。

一方消費者金融系のキャッシング会社で採用されているのは「属性モデル像」というものです。
この方法は、そのキャッシング会社のそれまでの利用者データの中から、申込者に最も近い属性の顧客データをモデルデータとして抽出します。そしてその顧客の利用状況で申込者は利用状況を予測し融資の可否や融資限度額を決定します。
モデルとされた利用者の利用状況が悪かった場合には、申込者本人がどうかに関わらず審査に通らない場合があるようです。

未成年者の扱いについて

キャッシングの利用申込をしたのが未成年者の場合、審査は通るのでしょうか。

満２０歳未満の人は「未成年者」として民法で保護されています。近年では学生向けのローンカードなどというものも出てきていますが、未成年者がキャッシングの利用契約をする場合には、親権者かあるいは後見人となっている人の承諾がないと契約する事ができません。

親権者や後見人の承諾を得ていない未成年者に融資を行う事は法律で禁じられています。
これは逆の取り方をすれば、親権者の同意があればキャッシングの利用ができるという事でもあります。

ですが連帯保証人でなければ、承諾したからといって親権者や後見人に返済義務が生じる事は通常ではありません。 もし未成年者が親権者や後見人の同意なく契約をしてしまった場合には、契約をした未成年者本人か親権者あるいは後見人となる人が契約を取消す事ができます。（未成年者契約の取消権）

ただし、契約した未成年者が婚姻している場合は民法上成年に達したとみなされるので、この権利は行使できません。
また未成年者が、成年に達しているとか親の同意を得ていると虚偽の申し出をして結んだ契約も取消権は発生しません。

職種は関係する？

キャッシングの利用申込の審査に申込者本人の職種は関係するのでしょうか。

キャッシングの利用が可能な人の条件としては、「原則満２０歳以上で安定した収入がある方」となっています。 ここでいう「安定した収入」というのは「毎月の返済が可能なレベルの収入とという意味です。

キャッシング会社が申込審査をする場合の申込者の職種として、一番印象がいいのは公務員だといわれています。公務員は一般企業のようにリストラされたり、景気が悪いからといって給与カットされる事がないので融資をしても安心と考えられているからでしょう。

それに次いでキャッシング会社が好むのは大手企業の正社員、次に中小企業の正社員となっています。
自営業の方は、一般的に消費者金融系ではあまり進んで融資をしたがらない職種に入っているようです。

障害を持つ場合

キャッシングの利用申込を障害を持つ方がした場合、審査は通るのでしょうか。

障害を持つ方であっても、原則的にはキャッシングを利用する事は可能です。
障害があるからといって、無条件で審査に通らないという事はありません。 ですがその方の持つ障害の度合いにより、場合によっては難しい事もあるようです。

キャッシング会社が審査の結果利用が可能であるとする障害を持つ方に対しての見解は、人の力を必要とせず自ら契約内容を把握する事が可能かどうかというところにあるという事です。
耳の不自由な方は、自分で契約書を読み理解する事ができるので審査対象となります。ですが契約書を自分で読む事ができない視力に障害のある方は、契約が難しくなる可能性があります。
将来的に点字の契約書といったようなものができれば、この状況も変わってくるでしょう。

借入れの一本化

キャッシングの利用をする際には各社をよく比較し、自分の目的等に合ったキャッシング会社に申込をする事が大切です。

複数のキャッシング会社から借入れをすると、毎月の返済日の管理が大変だったり、金利もかさんできます。
そういった時には大口の融資を受けられるキャッシング会社で借入れを一本化する事をオススメします。

ここでいくつか借入れの一本化で人気と信用もあるキャッシング会社をご紹介します。

◆　モビット

三菱東京ＵＦＪ銀行の系列のキャッシング会社です。大手なので安心して申込む事ができます。
借入れ可能かのシミュレーションを行う事もでき、インターネット上で２４時間申込みが可能です。コールセンターも２４時間サポート対応しています。

◆　ＤＣキャッシュワン

ここも三菱東京ＵＦＪ銀行グループの安心できるキャッシング会社です。銀行系なので金利も安く、初回から最高３００万円までの借入れが可能です。インターネットから２４時間申込みが可能です。

無利息キャッシング

キャッシングの申込みをする場合、長期にわたって返済する場合は別ですが、数日間の利用であれば一定の期間無利息でキャッシングを利用する事ができる会社を利用するのがオススメです。

無利息キャッシングを行っているキャッシング会社も無利息期間やサービス内容が様々に違いますので、自分の目的と返済状況を考えて各社をよく比較し、最適なところを選びましょう。

ここで無利息キャッシングを行っているキャッシング会社をいくつかご紹介します。

◆　レイク
新規契約者を対象に、「初回契約日」の翌日から３０日間は無利息となっています。融資限度額は５０万円までとなっています。

◆　ディック
新規契約者を対象に、「初回契約日」の翌日から３０日間は無利息となっています。融資限度額は初回でも９５万円までと高めに設定されています。

◆　シンキ　ノーローン
無利息期間は７日間ですが、初回の申込みに限らず完済日の翌月以降の借入れにも無利息期間が適用されます。融資限度額は２００万円で低金利です。

低金利キャッシング

様々なキャッシング会社が多様なキャッシングサービスを展開している中で、各社のサービスを比較・検討し自分に一番合ったキャッシング会社を選択する事はとても重要なポイントです。

キャッシング会社を比較する際に基準となるポイントに金利があります。

借入れをする金額や返済期間で金利はずいぶんと変わってきますので、状況に応じて低金利のキャッシングサービスを行う業者を選び有利に利用しましょう。

ここでオススメの低金利のキャッシング会社をいくつかご紹介します。

◆　オリックスＶＩＰローン
５０万円～５００万円までのコースから状況に合わせて選択する事ができます。
高額融資が可能ながら、実質年率６.９％～１７.６％という低金利で人気です。

◆　イコール・クレジットＮＥＯ
初回融資限度額１００万、継続利用の際は３００万円までの融資が可能です。
実質年率６.５％～１７.５％で即日融資も可能です。申込み手続きばかりでなく、返済手続きもＷｅｂ上で行える手軽さも魅力です。

女性専用キャッシング

キャッシングを利用する際、独身でバリバリ働いている女性であれば問題ないでしょうが、結婚をして仕事も正社員でなく、パート・アルバイトでとなると、キャッシングの利用は難しいのではと不安になるかと思います。

ですが主婦の方や、パート・アルバイトの方でも融資可能な女性専用のキャッシングサービスもあります。
女性専用のキャッシングサービスは、受付や融資に必要な手続きを行うオペレーションスタッフは全て女性で構成されており、安心して申込む事ができます。

借入れや返済に関する相談にも親身に対応してくれるところがほとんどですので、各社のサービス内容をそれぞれのサイト上等でよく比較・検討してみましょう。

女性専用キャッシングのオススメをいくつかご紹介します。

◆　セゾン・フォービート
キャッシングの他にショッピングにも使える女性には嬉しいカードです。
金利はどちらの利用でも１４.６％と低金利で、利用の際に貯まるポイントも無期限となっています。

◆　オリーブ
クレディアの女性専用キャッシングです。即日融資対応が可能で１５日間無利息というのも魅力です。

学生向けキャッシング

近年では、学生向けのキャッシングサービスを行っているキャッシング会社も増えてきています。

学生向けキャッシングは社会的信用度の属性がまだ低い学生に対し、返済しやすい低金利で融資を行うサービスです。

申込みの際は、学生証と運転免許証や住民票等の本人確認書類が必要です。
就職内定キャンペーン等、学生向けならではのサービスを提供しているところもありますので、各社のサービス内容をよく比較して自分に合ったところを選びましょう。

但し、学生向けといっても申込みが可能なのは２０歳以上の成人です。
未成年者の場合、親権者や後見人など法定代理人の承諾なしに契約する事はできません。

ここで学生向けキャッシングサービスのオススメをいくつかご紹介します。

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　本田ちよ　キャンパスローン
学生であれば大学・短大の他、各種専門学校、予備校、夜間学校等でも利用が可能です。卒業までに完済する必要はなく、卒業後も継続して利用できます。

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